En un mundo cada vez más digitalizado, los ecosistemas de pago se han convertido en pilares fundamentales para la inclusión financiera y el crecimiento económico. La innovación en métodos de pago digitales, como las billeteras móviles, las criptomonedas y las fintech, están transformando la forma en que las personas acceden y manejan sus finanzas, especialmente en comunidades desatendidas.
Para ello, conversamos con Pablo Pereyra, Chief Revenue Officer de 2innovate, donde menciona los principales retos para la construcción de un sistema financiero más equitativo y accesible para todos.
- ¿Cómo describirías el panorama actual de los ecosistemas de pago en Latinoamérica y en Perú específicamente?
El ecosistema de pagos en América Latina está en plena transformación, impulsado por la rápida adopción de nuevas tecnologías y la creciente demanda de los consumidores por soluciones digitales más ágiles y convenientes. Hoy en día, las transacciones financieras no deberían interrumpir la rutina de las personas, sino integrarse de forma natural en su día a día, principalmente a través de smartphones y plataformas digitales.
En Perú, este cambio se ha acelerado, especialmente desde la pandemia, que impulsó la adopción masiva de billeteras digitales, pagos sin contacto y transferencias bancarias instantáneas. Sin embargo, el país sigue enfrentando desafíos similares a los de otros países de la región, como la infraestructura limitada en áreas rurales y la inclusión de la población no bancarizada.
Para hacer frente a estas barreras, las instituciones financieras están adoptando soluciones innovadoras como Frame Banking, que les permite integrar y gestionar múltiples rieles de pago a través de una sola plataforma. Esto no solo facilita la adaptación y escalabilidad de los servicios financieros, sino que también mejora la experiencia del usuario, haciendo que los pagos digitales sean más accesibles y eficientes para todos.
- ¿Qué actores dominan el mercado de pagos en Perú (bancos, fintechs, ¿startups)?
El mercado de pagos en Perú es altamente competitivo y dinámico, impulsado principalmente por la innovación y la creciente popularidad de las billeteras digitales. Yape y Plin han cambiado radicalmente la forma en que los peruanos realizan transacciones, convirtiéndose en las dos billeteras más utilizadas en el país. Yape, desarrollada por el BCP, lidera con una impresionante participación del 85% en el mercado, mientras que Plin, respaldada por un consorcio de múltiples bancos (BBVA, Interbank, Scotiabank y BanBif), cubre el 15% restante.
La interoperabilidad entre estas plataformas ha sido clave para su adopción masiva, permitiendo transacciones fluidas y gratuitas entre usuarios de ambas billeteras. Esta integración ha mejorado significativamente la experiencia del usuario, facilitando pagos entre personas y pequeños comercios y aumentando la inclusión financiera en todo el país.
Este entorno ha impulsado una competencia intensa, donde la agilidad de las fintechs y la capacidad de los bancos para adaptarse a nuevos modelos digitales están definiendo el futuro de los pagos en Perú. La colaboración y competencia entre estos actores han creado un panorama vibrante y en constante evolución, beneficiando tanto a consumidores como a empresas y contribuyendo a la modernización del ecosistema financiero.
- ¿Cómo se compara el ecosistema de pagos en Perú con el de otros países de la región?
En comparación con otros países de la región como Brasil y México, Perú se encuentra en una etapa de evolución acelerada, pero aún enfrenta desafíos en términos de infraestructura y digitalización. Brasil, por ejemplo, ha desarrollado un ecosistema de pagos mucho más robusto, con la presencia de neobancos de gran relevancia regional como Nubank y un marco regulatorio que promueve la competencia y la innovación tecnológica.
A pesar de estos retos, Perú ha mostrado una rápida adopción de pagos digitales en áreas urbanas y esfuerzos significativos por la inclusión financiera en zonas rurales. Aunque el país está en proceso de fortalecer sus regulaciones para apoyar a las fintechs, el potencial de crecimiento sigue siendo alto, y el enfoque en la integración tecnológica y la expansión de servicios digitales es clave para continuar cerrando la brecha con los líderes regionales.
- ¿Qué innovaciones tecnológicas están teniendo mayor impacto en el ecosistema de pagos en Perú?
En Perú, las innovaciones que están marcando la diferencia incluyen las billeteras digitales, los pagos sin contacto y las plataformas de pago instantáneo como Yape y Plin. Su sistema de interoperabilidad ha sido crucial para su adopción masiva, permitiendo a los usuarios realizar transacciones de manera sencilla y gratuita entre ambas plataformas, lo que ha cambiado la forma en que los peruanos manejan su dinero día a día.
Además, la implementación de tecnologías como APIs abiertas y arquitecturas basadas en microservicios está revolucionando el ecosistema de pagos, permitiendo a las instituciones financieras desarrollar servicios más personalizados y flexibles. Esta capacidad de adaptación no solo mejora la eficiencia operativa, sino que también facilita la creación de experiencias de pago más integradas, haciendo que el ecosistema sea más accesible y atractivo tanto para usuarios como para negocios.
- ¿Qué desafíos persisten para incluir a la población no bancarizada en estos ecosistemas de pago?
La inclusión financiera enfrenta múltiples barreras que no solo dependen de bancos y fintechs para ser superadas. Es crucial que tanto los gobiernos como el sector privado colaboren activamente para abordar los desafíos persistentes como la falta de acceso a internet, la baja alfabetización digital y la desconfianza en los sistemas financieros digitales.
Además, la infraestructura en áreas rurales y zonas alejadas sigue siendo insuficiente para ofrecer una experiencia de pago digital sin interrupciones. Para superar estos retos, es fundamental continuar simplificando los procesos de apertura de cuentas y desarrollar soluciones de pago que funcionen incluso sin conexión a internet. La combinación de educación financiera, mejoras en la conectividad y una mayor accesibilidad a servicios digitales puede ser la clave para cerrar la brecha y acercar a la población no bancarizada a los ecosistemas de pago.
- ¿Cómo están contribuyendo los nuevos métodos de pago a la inclusión financiera en las áreas rurales y urbanas de Perú?
En las áreas urbanas de Perú, los nuevos métodos de pago están transformando la experiencia del consumidor y los negocios, especialmente en el comercio electrónico, donde la conectividad no es un problema y la versatilidad de canales es clave. En contraste, en las zonas rurales, el mayor aporte de estas tecnologías es su capacidad para superar la falta de acceso a los servicios financieros tradicionales, permitiendo transacciones sin la necesidad de una cuenta bancaria.
Estas innovaciones acercan servicios financieros básicos a millones de personas y promueven una mayor participación en el ecosistema financiero gracias a la interoperabilidad entre plataformas como Yape y Plin. Este enfoque inclusivo está cambiando la realidad financiera de comunidades anteriormente desatendidas, asegurando que tanto áreas rurales como urbanas puedan aprovechar los beneficios de una economía digital más accesible.
- ¿Crees que la regulación en Perú está acompañando adecuadamente la innovación en el ecosistema de pagos, o hay áreas que necesitan mejoras?
La regulación en Perú está avanzando, pero aún hay áreas que necesitan ajustes para ir en sintonía con la innovación. Es crucial que las normativas promuevan la competencia, la interoperabilidad y la protección del consumidor, especialmente en lo que respecta a la privacidad de los datos.
Un marco regulatorio que facilite la integración de fintechs con bancos y apoye la expansión de pagos digitales, especialmente en comunidades no bancarizadas, podría acelerar significativamente el desarrollo de un ecosistema de pagos más versátil, amplio y moderno en el país.
- ¿Puedes mencionar algún caso de éxito en la implementación de nuevas tecnologías de pago en Perú?
Claro, un gran ejemplo son las plataformas de pago móvil como Yape y Plin, que han revolucionado la forma en que los peruanos realizan transacciones diarias. Su interoperabilidad ha impulsado una adopción masiva, facilitando pagos entre personas, pequeños comercios y servicios. Durante la pandemia, estas tecnologías se volvieron indispensables, reduciendo significativamente el uso del efectivo y ganando popularidad como opciones seguras, rápidas y accesibles para todas las generaciones.
- ¿Qué estrategias crees que son necesarias para aumentar la confianza del consumidor en las plataformas de pago digital en Perú?
Para aumentar la confianza del consumidor, es clave educar sobre los beneficios y la seguridad de las plataformas de pago digital a través de campañas que expliquen claramente cómo funcionan estas herramientas. Además, fortalecer la seguridad y desarrollar interfaces intuitivas puede reducir la desconfianza que aún demuestran muchos usuarios potenciales.
Además, clave que las plataformas de pago digital sean escalables y se adapten progresivamente a nuevos métodos transaccionales, garantizando una experiencia segura y eficiente. Allí es donde cobra relevancia Frame Banking, que otorga a las instituciones la capacidad de integrar múltiples rieles de pago y mantener altos estándares de protección de datos, favoreciendo la creación de ecosistemas más amplios, confiables y accesibles para todos.
