¿Tienes mala calificación en Infocorp? Así puedes limpiar tu historial crediticio

Existe un mito urbano muy arraigado en el Perú sobre lo negativo que resulta figurar en Infocorp. La realidad es que todos los peruanos mayores de 18 años que cuentan con una tarjeta de crédito, un préstamo, un servicio postpago o un negocio formal ya están registrados en esta central de riesgo.

Infocorp no es una “lista negra” ni una central de deudores morosos; es una base de datos administrada por Equifax que reúne el historial crediticio del país. Estar ahí es positivo si pagas a tiempo, ya que te abre las puertas a mejores tasas de interés y créditos vehiculares o hipotecarios. El problema real no es “estar”, sino tener una calificación negativa.

A continuación, te enseñamos a descifrar tu reporte crediticio paso a paso y te explicamos el proceso legal y financiero para limpiar tu nombre si caíste en morosidad.

El Semáforo de la SBS: Cómo entender tus calificaciones

Cuando descargas tu reporte (ya sea el gratuito de la SBS o el reporte de pago de Equifax/Infocorp), verás un indicador visual y un porcentaje. Las entidades financieras te evalúan según cinco niveles de riesgo basados en tus días de atraso:

🟢 Normal (0): Pagas tus deudas puntualmente o tienes un atraso máximo de 8 días. Es la calificación ideal.

🟡 Con Problemas Potenciales (CPP): Tus atrasos van entre los 9 y 30 días. El banco nota que tienes dificultades, pero aún estás a tiempo de regularizarte.

🟠 Deficiente: Registras un retraso de 31 a 60 días en tus pagos.

🔴 Dudoso: El atraso se extiende entre 61 y 120 días. La probabilidad de que pagues es baja.

⚫ Pérdida: Has superado los 120 días de atraso. Tu deuda ya entró en cobranza judicial o ha sido vendida a un estudio de cobranza. Aquí tu historial está severamente dañado.

¿Qué hacer si tienes una calificación negativa?

Si tu reporte muestra alertas rojas o calificación de “Pérdida”, tu acceso al sistema financiero formal está bloqueado. Para solucionar esto de raíz, sigue este procedimiento:

Paso 1: Conoce tu deuda real y contacta al acreedor

A veces las deudas se venden a terceros (compañías de cobranza). En tu reporte de Infocorp aparecerá exactamente qué entidad reporta la deuda. Llama o acude a las oficinas de dicha entidad para solicitar tu estado de cuenta actualizado y el monto total de liquidación.

Paso 2: Negocia (Pago total vs. Compra de deuda)

La opción ideal: Pagar el total de la deuda. Si tienes el dinero, exige un descuento sobre los intereses acumulados (las entidades suelen dar facilidades si muestras voluntad de pago).

La alternativa de refinanciación: Si no puedes pagar todo, solicita una refinanciación. Ojo: esto te mantendrá con una calificación no óptima por un tiempo, pero detendrá las llamadas de cobranza y los intereses moratorios abusivos.

Paso 3: Exige tu Constancia de No Adeudo

Este paso es el más importante. Una vez que pagues el último sol de tu deuda o llegues a un acuerdo de cancelación, la entidad financiera tiene la obligación legal de entregarte una Constancia de No Adeudo de forma totalmente gratuita. Guarda este documento como si fuera oro, pues es tu único comprobante físico de que ya cumpliste.

¿Cuánto tiempo tarda en limpiarse tu historial?

Anteriormente, el proceso de actualización del reporte de deudas podía tardar un mes completo (o más) debido a los ciclos de envío de información de los bancos. Sin embargo, tras la aprobación de la nueva Ley Infocorp por el Congreso, los plazos se han reducido de manera drástica para acelerar la inclusión financiera:

• 7 días hábiles para el banco: A partir del momento en que cancelas tu deuda morosa, la entidad financiera tiene un plazo máximo de 7 días hábiles para poner a tu disposición tu Constancia de No Adeudo y notificar de manera obligatoria a la SBS.
• Actualización inmediata en centrales: Una vez recibida la notificación de pago, las centrales de riesgo privadas (como Infocorp-Equifax o Sentinel) tienen la obligación de actualizar sus plataformas y reflejar que estás al día en un plazo adicional de 7 días hábiles, eliminándote de su registro de morosidad.
• Sanciones por incumplimiento: Para garantizar que este derecho se cumpla, la ley establece multas severas de hasta 30 UIT para las entidades financieras o centrales de riesgo que retrasen intencionalmente la actualización del perfil del usuario.
• Si decides no pagar la deuda: Es un error común pensar que el tiempo lo soluciona todo. Por ley, las centrales privadas como Infocorp borran el registro de una deuda impaga después de 5 años. Sin embargo, esto es un espejismo: la central de riesgos de la SBS mantiene tu deuda registrada de forma indefinida. Los bancos tradicionales verán de por vida que no cumpliste con ese pago.