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La transformación digital del sistema financiero peruano avanza con una nueva propuesta regulatoria. La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) publicó en consulta pública el proyecto de reglamento para el modelo Banking as a Service (BaaS), una tecnología que permitirá a aplicaciones, marketplaces y fintechs integrar pagos, transferencias y cuentas digitales dentro de sus plataformas.
Aunque el término aún no es familiar para muchos usuarios, el modelo ya está presente en diversos servicios digitales. La nueva normativa busca establecer reglas claras para su funcionamiento, reforzando aspectos como la seguridad, la protección de datos y la gestión de riesgos.
Según especialistas del sector, el BaaS podría impulsar una nueva etapa de innovación financiera en Perú al facilitar que más empresas tecnológicas ofrezcan servicios financieros de manera ágil, sin necesidad de desarrollar toda la infraestructura bancaria desde cero.
El Banking as a Service es un modelo que permite a empresas no financieras incorporar herramientas bancarias dentro de sus propias aplicaciones mediante la infraestructura de entidades financieras autorizadas.
En la práctica, esto significa que una empresa puede ofrecer pagos, transferencias, validación de identidad o cuentas digitales sin convertirse en un banco. Todo funciona a través de conexiones tecnológicas conocidas como APIs, mientras la entidad financiera mantiene la responsabilidad regulatoria frente a los clientes.
Uno de los principales usos del BaaS será la integración de billeteras digitales dentro de aplicaciones de uso cotidiano. Por ejemplo, una app de delivery podría permitir que los usuarios paguen pedidos desde una billetera propia y que los repartidores reciban sus ganancias directamente en la plataforma.
Del mismo modo, un marketplace podría gestionar pagos y transferencias internas sin depender de procesos externos más lentos. Esto permitiría reducir tiempos de espera, mejorar la experiencia de los usuarios y ofrecer operaciones financieras más fluidas dentro de una sola aplicación.
Tradicionalmente, desarrollar servicios financieros implica inversiones elevadas, largos procesos tecnológicos y el cumplimiento de exigencias regulatorias complejas.
Con el modelo BaaS, las empresas pueden conectarse a una infraestructura ya operativa y regulada, acelerando el lanzamiento de nuevos servicios. Además, se reducen costos operativos, errores manuales y tiempos de implementación.
Entre los sectores que podrían beneficiarse destacan las fintech de créditos, factoring y financiamiento empresarial, que podrán automatizar procesos como desembolsos, cobranzas y conciliaciones.
El proyecto de reglamento establece que la responsabilidad frente a los usuarios seguirá recayendo en la entidad financiera autorizada, incluso cuando intervengan terceros tecnológicos. Además, incorpora lineamientos relacionados con:
La propuesta busca garantizar que la expansión de los servicios financieros digitales se realice bajo estándares adecuados de seguridad y transparencia.
El desarrollo del BaaS forma parte de una estrategia más amplia de modernización financiera que incluye la interoperabilidad y las futuras Finanzas Abiertas en Perú.
De acuerdo con la hoja de ruta de la SBS, el modelo de Finanzas Abiertas podría comenzar a implementarse en 2028, con el objetivo de promover una mayor competencia, innovación y acceso a servicios financieros.
Especialistas consideran que el avance del BaaS permitirá a las empresas diseñar productos financieros más personalizados, contribuyendo a la inclusión financiera y a la digitalización de la economía peruana.